“公积金冲还贷”，这几个字在最近这几年，几乎成了不少房贷一族的“心头好”。不少人一听到“省钱”、“低利率”，就觉得这玩意儿肯定得试试。但说实话，我见过太多人，稀里糊涂就去办了，结果呢，要么觉得麻烦，要么发现没省多少，甚至还有人把本来挺好的机会给错过了。今天就跟大家掰扯掰扯，这如何办理公积金冲还贷，里面到底有多少门道。

冲还贷的几种常见方式：别光看热闹，得看门道

咱先说说这冲还贷，说白了，就是把您每个月缴存的公积金，直接用来抵扣您商业贷款的本金或者利息。但具体怎么冲，这就很有讲究了。最常见的，一种是“按月冲”，就是每个月公积金账户里有钱了，就自动划扣一部分去还商贷。还有一种是“一次性冲”，就是一次性把账户里比较多的钱，比如当年剩余的额度，一股脑儿冲进去。还有一种比较特殊的，叫“约定还款”，就是你事先跟公积金中心约定好，每个月从你工资里扣一部分钱，转到公积金账户，然后再用这笔钱冲还贷。我接触过不少客户，他们一开始都想着“一次性冲”最省钱，但有时候，考虑到现金流和机会成本，按月冲反倒更合适。比如，你手里刚好有笔钱要应急，但又不想动商贷，但又想赶紧把公积金用掉，按月冲就可以让你保留一部分现金，同时又把公积金用上。

我碰到过一个客户，他公积金账户里有十来万，想着一次性冲掉一部分商贷本金。当时我们帮他算了一下，按照他当时的贷款余额和利率，一次性冲了之后，虽然能省一笔利息，但他也把手里能动用的现金给大幅度减少了。后来他自己琢磨了一下，觉得还是按月冲比较稳妥，每个月虽然钱不多，但看着公积金账户的钱一点点变少，同时商贷余额也在慢慢下来，心理上会更踏实一些。

还有就是，不同的城市，甚至同一个城市不同的公积金管理中心，他们的政策可能都有细微差别。比如，有的地方可能允许用公积金支付贷款利息，有的地方只允许冲本金。所以，在具体操作前，一定要搞清楚自己所在地的公积金中心具体是怎么规定的。

办理流程：别被“复杂”吓住，其实还好

说实话，很多人一听“办理手续”，就头疼。但如何办理公积金冲还贷，其实流程大体上都差不多，无非就是那几步。首先，你需要去你贷款的银行那边，做一个“授权”，让他们帮你对接公积金中心。这个授权很重要，相当于给银行一个“通行证”，让他们可以从公积金账户里把钱划走。然后，你得去公积金管理中心那边提交申请，这个一般可以通过线上平台，或者去柜台办理。线上现在是主流，方便很多，基本就是填填信息，上传点证明材料。

我碰到过一些第一次办理的老客户，他们对线上操作不太熟悉，就喜欢去柜台。柜台的好处就是，有什么不明白的，可以直接问工作人员。但效率嘛，就可想而知了，有时候排队要等很久。倒是现在很多银行和公积金中心都推出了联合的线上服务平台，一步到位，你只要登录进去，根据提示操作就行，比以前方便太多了。不过，我还是建议大家，在操作之前，先仔细看看公积金中心official website或者APP上的相关指南，了解清楚需要哪些材料，免得到时候跑冤枉路。

关于材料，一般就是身份证、贷款合同、还款证明之类的，具体还是要看当地公积金中心的要求。有些地方可能还会要求提供贷款银行的流水，或者一些证明你家庭情况的文件。所以，一定要提前准备好，一次性把所有材料都准备齐全，这样办理起来才不会耽误时间。

冲还是不冲？这笔账得自己算明白

这才是最关键的一步，如何办理公积金冲还贷，核心不是怎么办，而是到底要不要办。有人觉得，公积金利率低，商贷利率高，肯定冲啊！这话说对了一半。的确，公积金贷款的利率比商贷低不少，用公积金冲还贷，相当于用低利率的钱去还高利率的债，理论上是划算的。

但是，还有几个点你得考虑。第一，你的公积金账户里的钱，如果不用来冲还贷，而是继续存着，是按活期计息，还是有其他理财方式？虽然公积金活期利息很低，但如果你的公积金账户余额非常大，而且你又暂时没有其他更好的投资渠道，那把它用于冲还贷，确实能省下一笔利息。第二，你手头有没有别的闲置资金？如果你的手里有其他收益更高的投资，比如理财产品、股票，或者你有房贷以外的其它高息负债需要优先偿还，那把公积金留着，或者把那些高息负债先还掉，可能比冲公积金还贷更划算。

我有一个朋友，他公积金账户里有大概二十万。他商业贷款的利率是4.9%，而他正好在炒股，而且近两年收益还不错，平均年化能到10%以上。当时他就问我，要不要用公积金冲还贷。我帮他算了算，如果他冲了20万，大概一年能省下几千块的利息。但如果他把这20万继续放股市，按照10%的收益率，一年能赚2万。这么一比，他显然是把公积金留着，继续投资更划算。所以，这笔账，每个人情况都不同，得仔细算。

异地公积金冲还贷：比你想象的要复杂

还有一个问题，很多人会遇到，就是异地公积金冲还贷。比如，你在北京工作，单位给你缴公积金，但你老家县城买了个房子，贷款是老家那边的银行。这时候，你是不是可以用北京的公积金去冲老家的商贷？理论上是可行的，但是，这中间的环节会多很多。你需要在北京的公积金中心和老家贷款银行之间，建立一个信息对接和资金划转的通道。

我碰到过几个客户，他们就是因为这个异地冲还贷，跑断了腿，最后也没办成。主要是因为，不是所有地方的公积金中心都支持异地冲还贷，即使支持，流程也非常繁琐。有的地方要求你在缴存地和贷款地都得有相关的证明材料，而且资金的划转过程也可能需要很长时间。更关键的是，一些小城市的贷款银行，对接受异地公积金冲还贷的配合度可能没那么高。所以，如果你的情况是异地冲还贷，我建议你，先去咨询你缴存公积金的城市，然后再去咨询你的贷款银行，看看他们具体有没有这样的业务，以及流程和所需材料。

曾经有一个客户，他在上海缴公积金，在南京贷款。他听说上海公积金政策好，就想着冲还贷。结果，上海公积金中心这边倒是允许，但南京的银行却因为没有现成的接口，或者说是业务流程不完善，始终无法完成资金的划转。最后，他只能放弃这个念头，每个月老老实实用工资卡还款。这个案例也提醒大家，别光听“能冲”，还得看“怎么冲”，具体可行性才是关键。

还有一种情况，是有些地方允许用公积金去支付房租，如果你在工作城市租房子，也可以考虑用公积金支付房租，这也能间接帮你省下现金，让你手里有更多的钱去还商贷。当然，这个同样需要看当地公积金中心的具体规定。

细节决定成败：别错过这些“小机关”

说回如何办理公积金冲还贷，除了前面说的那些大原则，还有一些小细节，往往能决定你办理的效率和是否能达到预期效果。比如，公积金账户里的余额。很多人会选择把账户里“足够支付下月还款额”的部分留着，剩余的余额一次性冲掉。这样做的好处是，既保留了公积金账户的活期账户功能，又能zuida程度地利用公积金的优势。但你要想清楚，如果你的公积金账户余额长期都很高，并且你又没什么其他花钱的地方，那不如直接一次性冲掉更多，把利息省出来。

再比如，公积金冲还贷的额度限制。很多地方规定，你每个月冲还贷的金额，不能超过你实际应还的贷款本息。也就是说，即使你公积金账户里有钱，也不能无限额地冲。所以，你要提前了解清楚你所在地的公积金中心关于冲还贷的最高额度限制。有时候，你可能觉得冲了不少，但实际上，跟你的贷款总额相比，可能只是“杯水车薪”。

还有就是，关于公积金冲还贷的“还款顺序”。一般来说，公积金冲还贷是优先冲抵贷款本金的，一部分地区可能会允许你选择冲抵本金还是利息。如果允许选择，那肯定优先冲抵本金，这样可以缩短贷款期限，减少总的利息支出。如果不能选择，那也基本就是按照公积金中心规定的顺序来，通常还是以本金为主。

另外，如果你是那种“按月冲”的，一定要关注自己的公积金账户余额是否充足。如果某个月公积金账户的余额不足以支付当月冲还贷的金额，那么这部分未冲抵的金额，你还是得从自己的工资卡里直接还。所以我建议，即使选择按月冲，也要留有一定的预留金额在公积金账户里，以免出现不必要的麻烦。

最后，我想说的是，如何办理公积金冲还贷，这件事没有绝对的好坏，只有是否适合你。多花点时间去了解政策，多算算账，看看自己的具体情况，再做决定，你会发现，事情并没有那么复杂，而且，还能省不少钱。