小金理财和余额宝都是中国国内的互联网金融产品，旨在为个人用户提供便捷的理财服务。然而，它们在运作模式、收益率、风险控制以及用户体验等方面存在一些差异。

小金理财是由蚂蚁金服旗下的支付宝推出的一款理财产品。它通过将用户的资金分散投资于多个金融产品，以实现资金的增值。小金理财提供了多种理财产品，包括货币基金、债券基金、股票基金等，用户可以根据自己的风险偏好和资金需求进行选择。小金理财的优势在于其产品种类丰富，用户可以根据自己的需求进行组合投资，以降低风险。

余额宝是由蚂蚁金服与天弘基金合作推出的一款货币基金产品。它通过将用户的闲置资金自动转入货币基金，实现资金的理财增值。余额宝的优势在于其便捷性和灵活性。用户可以随时将余额宝中的资金转回支付宝账户，方便日常消费。此外，余额宝没有buy和赎回的限制，用户可以根据自己的需求自由支配资金。

在收益率方面，小金理财和余额宝的收益率都与市场利率和基金投资收益相关。由于市场波动，收益率会有所变动。一般来说，货币基金的收益率相对较低，风险较小，而股票基金的收益率相对较高，但风险也较大。

在风险控制方面，小金理财和余额宝都有严格的风控措施，以保障用户的资金安全。蚂蚁金服作为平台方，会对投资产品进行严格审核，并与合作基金公司合作，进行风险分散和资产管理。

在用户体验方面，小金理财和余额宝都提供了便捷的手机应用程序，用户可以随时随地进行理财操作。用户可以通过手机APP查看资金的收益情况、buy和赎回理财产品等。

综合来看，小金理财和余额宝各有优势，用户可以根据自己的需求和风险承受能力做出选择。如果用户希望更加灵活自由地支配资金，可以选择余额宝；如果用户希望多样化投资，分散风险，可以选择小金理财。无论选择哪种产品，用户都应该根据自己的实际情况进行理性投资，并关注投资风险。